Consórcio: entenda de uma vez o que é e como funciona

Adquirir casa própria, uma moto zero ou um carro novo faz parte do imaginário da maioria das pessoas. É um verdadeiro sonho, mas pode custar caro. Não se trata apenas do valor financeiro, mas também do tempo que pode demorar para alcançar. Um atalho para o sonho são as opções de consórcio, por isso vamos explicar melhor o que é um consórcio e como funciona.

Antes de tudo, vale lembrar que ofertas de crédito fácil e financiamentos bancários costumam ser alternativas procuradas pelas pessoas, mas conseguir crédito nem sempre é tão fácil. Cadastros negativos pendentes no SERASA ou no SPC tornam-se um entrave, o que aumenta as dificuldades.

Veja o que vamos abordar neste artigo:

Índice

1. O que é o consórcio?

2. Como funciona o consórcio, afinal?

3. Posso simular um consórcio?

4. Principais benefícios do consórcio

4.1 Ausência de juros
4.2 Cabe em qualquer orçamento

5. E os lances do consórcio, o que são?

5.1 As 2 modalidades de lance

6. Como funcionam os sorteios no consórcio?

7. Carta de crédito: o que é e como funciona?

8. O que acontece em caso de inadimplência?

9. O que acontece em caso de falecimento do consorciado?

10. O que são as assembleias de consórcio?

11. Desistência do consórcio

O que é o consórcio?

O consórcio nada mais é que um mecanismo de aquisição colaborativa de determinados bens e serviços.

Colaborativa por que? Porque significa que um grupo de pessoas têm em comum o interesse de adquirir um imóvel, um bem ou um serviço. Pode ser um apartamento, um carro ou uma cirurgia, por exemplo.

São sonhos em comum. Portanto, as pessoas que fazem parte desse grupo têm o objetivo de alcançar um determinado valor para adquirir determinado bem ou serviço dentro de um período estipulado previamente.

Felizmente, hoje existem muitas opções diferentes de consórcios disponíveis no mercado brasileiro e latino-americano.

Os tipos mais comuns são os consórcios de imóveis, de carros e de motos. Entretanto, é possível adquirir bens e serviços diferentes por meio dessa modalidade.

Um consorciado pode, por exemplo, realizar uma viagem para fora do país, ou dar uma grande festa. Ambos são objetivos que podem ser atingidos por meio dessa iniciativa coletiva.

É importantíssimo ressaltar que o valor do crédito obtido através de um consórcio pode ser utilizado para adquirir bens novos ou usados com valores diversos.

Como funciona o consórcio, afinal?

Um exemplo disso é a possibilidade de usar um crédito de 50 mil reais para dar entrada em um carro que custa 80 mil. Ou, ainda, adquirir um imóvel novo no valor 200 mil reais com uma carta de crédito de 100 mil, que vai servir como sinal na transação imobiliária.

Cada integrante do grupo é responsável por pagar uma quantia mensal que será destinada a esse fundo coletivo pertencente a todos os participantes do consórcio.

Essa mensalidade é definida a partir do valor total do crédito pretendido e da quantidade de meses em que essa quantia será paga.

Significa que, dentro desse grupo, cada consorciado possui uma cota desse montante reunido coletivamente.

Vamos lembrar que é importante buscar uma administradora de consórcios experiente e renomada no mercado nacional. Uma empresa experiente vai poder oferecer uma gama de planos disponíveis e o cliente vai escolher a opção que mais condiz com os seus objetivos e, principalmente, com o seu orçamento.

Posso simular um consórcio?

Claro que sim! Inclusive pode fazer isso pela internet.

Hoje em dia, a tecnologia permite a simulação do seu consórcio online e isso vai dar uma ideia mais clara sobre esse tipo de negócio. Até mesmo a contratação do serviço pode ser feita pela internet.

Após analisar as opções, o cliente vai definir qual será o valor do crédito que deseja adquirir, qual o valor das parcelas mensais e quanto tempo de contrato.

A data de pagamento da mensalidade é estipulada no fechamento do contrato e os pagamentos devem ocorrer dentro do prazo estabelecido.

Grande parte das administradoras envia um boleto por e-mail ou via SMS, mas também podem mandar diretamente para a casa do consorciado. Esse boleto pode ser pago nos caixas eletrônicos, casas lotéricas ou em qualquer estabelecimento da rede bancária.

Principais benefícios do consórcio

Ausência de juros

Não tem juros, este é o principal atrativo.

O consorciado paga apenas uma taxa de administração e pode adquirir um bem ou um serviço com um custo final muito menor.

Cabe em qualquer orçamento

Existem planos, valores e prazos diferentes, por isso fica fácil encontrar opção atrativa que contemple a necessidade e caiba no orçamento.

No consórcio, o consumidor também pode parcelar o valor total do bem, sem a necessidade de entrada.

Outro ponto importante é que o consórcio é muito mais rápido e simples que um financiamento, afinal, a burocracia é bem menor.

E os lances do consórcio, o que são?

Todo mundo tem ou já teve amigo ou familiar que participou de um grupo de consórcio, por isso certamente já ouviu a expressão “dar um lance”.

De fato, a opção do lance pode ser a melhor alternativa para quem tem pressa de acessar o crédito. O lance é uma forma de adiantar o pagamento de uma parte das parcelas restantes. 

Ao dar um lance, você pode antecipar o recebimento do valor total da cota. O participante que der o maior lance será o vencedor e, consequentemente, o contemplado.

As 2 modalidades de lance

Lance com recursos próprios

No lance com recursos próprios, o consorciado deve utilizar o seu dinheiro particular para pagar uma parte das parcelas restantes. Caso seja o vencedor, depositará o valor do lance no fundo coletivo e receberá imediatamente o valor integral de sua cota.

Lance embutido

Como funcionam os sorteios no consórcio?

Funciona assim: uma data é estipulada para o sorteio e todos os participantes que estiverem com as suas mensalidades quitadas até a data do vencimento vão participar, com absoluta igualdade de chances de serem contemplados.

O sorteio é o meio mais comum de conquistar a tão sonhada contemplação.

Muitos afirmam que os sorteios são a alma do consórcio e podem representar a chance de ter acesso ao crédito mesmo numa etapa inicial do processo.

Carta de crédito: o que é e como funciona?

É um documento que representa o montante que o participante do consórcio tem direito a receber.

Para entender melhor, basta pensar que quando um consorciado é contemplado por meio de um lance ou de um sorteio, ele recebe essa carta de crédito da administradora e, com esse documento, consegue acessar o crédito para comprar o bem especificado em contrato.

No momento em que o negócio é fechado, a administradora repassa o valor diretamente para o vendedor do carro ou da casa, por exemplo.

É sempre importante lembrar que o valor da carta de crédito contemplada deve ser utilizado para adquirir o bem ou serviço presente no contrato do consórcio. Portanto, uma carta de crédito de um consórcio automotivo não pode ser utilizada para comprar um imóvel.

O que acontece em caso de inadimplência?

É muito comum que os consorciados passem por alguma dificuldade financeira pontual e deixem de pagar as parcelas. No entanto, a inadimplência tem um custo e acarreta consequências.

Quando o participante torna-se inadimplente fica impedido de votar nas assembleias extraordinárias do grupo e de participar dos sorteios.

O consorciado com as parcelas atrasadas também fica impedido de dar lances enquanto não quitar sua dívida com o grupo.

O participante inadimplente também deve arcar com o pagamento de juros e multas que são estipulados previamente no contrato. Além disso, caso tenha sido contemplado recentemente, poderá ter a sua carta de crédito cancelada.

O que acontece em caso de falecimento do consorciado?

Em situações assim, os herdeiros têm direito de acessar o crédito do consorciado falecido. Isso porque, em geral, o seguro de vida é contratado junto com o consórcio e a seguradora tem obrigação de quitar o valor total das parcelas restantes.

O que são as assembleias de consórcio?

São eventos que reúnem os participantes do consórcio e os representantes da administradora.

Nas assembleias ordinárias, os consorciados podem obter informações sobre o andamento do consórcio, acompanhar os sorteios, e ofertar lances.

É importante ressaltar que essas reuniões são mensais. A primeira assembleia ordinária é realizada quando o grupo alcança o número mínimo de participantes.

Já as assembleias extraordinárias são marcadas de acordo com a necessidade e são realizadas para debater sobre temas específicos que não são tratados nas reuniões ordinárias, como, por exemplo, o desligamento de um membro inadimplente do grupo.

Desistência do consórcio

Alguns consorciados, diante de um imprevisto ou de uma nova demanda financeira, desistem do consórcio em diferentes estágios do processo.

Quando o participante desiste do consórcio é feito o cancelamento de cota. Para que isso se consolide formalmente é preciso comunicar a desistência à seguradora por escrito. 

Também é muito importante ler atentamente o contrato de consórcio para saber os detalhes do procedimento de cancelamento adotado por cada administradora.

Mesmo desistindo do consórcio, o participante não perde o valor investido até aquele momento.

A Lei 11.795/2008 garante ao consorciado o direito de receber o valor referente às parcelas pagas ao longo do consórcio. Entretanto, o recebimento dessa quantia não acontece no momento da desistência. Na verdade, o consorciado também terá de ser sorteado para receber o valor pago.

Os sorteios são realizados em assembleias mensais específicas que reúnem apenas os participantes que desistiram do consórcio.

Atenção: se o consorciado já tiver sido contemplado e já tiver utilizado a carta de crédito, ele não poderá deixar o grupo e deverá arcar com as parcelas até o final do prazo estipulado em contrato.

Caso o participante desistente tenha sido contemplado, mas ainda não tiver utilizado a carta de crédito, ele pode solicitar o cancelamento da cota ou o processo de descontemplação.

Pronto, agora você já entende melhor o que é um consórcio! E sabe como chegar mais perto do sonho de ter um apartamento, um carro ou de fazer aquela viagem! Não perca a chance de conhecer melhor essa proposta, acesse nosso simulador de consórcio.